ВВЕДЕНИЕ. 1 млн рублей за 5 лет на кэшбэке

Эта глава - введение в теорию, из которого вы узнаете зачем оформлять несколько карт и как при помощи кэшбэка получать +80% в год

Банковские карты с кэшбэком сейчас на слуху. Вы наверняка пользуетесь одной или двумя. А у меня их 7, у моей жены — несколько, и у наших детей тоже есть карты. Вы спросите зачем? Затем, что мы зарабатываем на них, причем заработок растет с каждым месяцем.

Вы мне вряд ли поверите, если я скажу, что умелое использование всех возможностей кэшбэка способно принести больший доход, чем банковские вклады или инвестиции в акции. Я пробовал и то, и другое, и однажды неожиданно для себя понял, что кэшбэк выигрывает по всем показателям доходности.

Это не шутка, а простой математический расчёт, с которым я хочу поделиться с вами. Я обосную вам этот факт простым наглядным примером с цифрами, используя таблицу ниже.

Представим себе семью, где есть муж и жена, которые зарабатывают в среднем по 50 тысяч рублей в месяц каждый. Общий доход на семью, таким образом, составляет 100 тысяч рублей. У каждого из супругов есть несколько банковских карт с кэшбэком, и каждую покупку они совершают по той карте, которая дает максимальный кэшбэк конкретно в этом магазине или сервисе. Таким образом, практически за каждую покупку они получают в среднем 5% кэшбэка. Конечно, не за все покупки или платежи дают кэшбэк. Например, налоги, госпошлины, переводы другим людям, оплата кредитов, мобильной связи, и конечно, случаи оплаты наличными — кэшбэка не принесут. Пусть вышеперечисленные траты составляют 20% от общего дохода семьи. Значит наша семья потратит на покупки с кэшбэком примерно 80 тысяч из 100.

Итак, заносим в столбец с тратами на покупки в месяц 80 тысяч рублей. Процент кэшбэка берём 5%, как средний, поскольку по некоторым картам удается получать лишь 1%, но в большинстве случаев — по 3,5, 10, 25 и даже до 105% кэшбэка! Да, это не опечатка — в следующих главах я расскажу, как получать за некоторые покупки на маркетплейсах кэшбэк в размере больше стоимости товара.

Расчет по кэшбэку за 1 год

Итак, что происходит во втором месяце? Наша семья получила кэшбэк 4000 рублей. Что это означает? А это означает, что во втором месяце они могут потратить на покупки уже не 80, а 84 тысячи рублей, из которых в третьем месяце они получат кэшбэк уже в размере 4410 рублей. Интересно, какую картину мы получим через год — после 12 месяцев активного использования карт с кэшбэком?

Сумма, которую наша семья будет иметь на картах составит 143 тысячи, 668 рублей, 51 копейку. А это, между прочим, почти на 80% больше изначальной суммы, которую супруги имели в своем распоряжении!

Скажите, существует ли какой-либо вклад в банке или способ инвестирования, который может вам пассивно и абсолютно стабильно приносить 80% годовых? Можете не ломать голову, таких вкладов или инвестиций не существует. Тем более, что многие инвестиции сегодня связаны с повышенными рисками и не подразумевают постоянного стабильного роста.

Наверное, вы уже задаетесь вопросом — в чем тут фишка? Почему кэшбэк приносит такой большой процент доходности?

Фишка здесь в так называемом сложном проценте, который увеличивается каждый месяц, когда вы реинвестируете кэшбэк в покупки. Как говорил Альберт Эйнштейн «Сложный процент — восьмое чудо света. Тот, кто понимает его, зарабатывает его, тот, кто не понимает, его платит».

Если сравнивать с вкладами в банках, то максимально выгодные вклады редко превышают 12% годовых, а это всего 1% в месяц. Реинвестировать ежемесячно доходы от вкладов не получится, поскольку минимальные сроки по выгодным вкладам начинаются от 3 месяцев. Банки прекрасно знают формулу сложного процента.

Давайте для интереса предположим, что есть другая семья с аналогичным бюджетом, но муж с женой решили откладывать по 20000 рублей в месяц из семейного бюджета и зачислять их на банковский вклад под 12% годовых, чтобы в конце года получить прибыль и на Новый год порадовать себя покупками.

Используя любой онлайн-калькулятор инвестиций, увидим, что даже при условии ежемесячного реинвестирования полученных процентов, семья получит всего 16186 рублей дохода. При этом семье придётся ужаться в расходах.

Как видите первоначальная сумма для достижения 1 млн — всего 53536 рублей

Подозреваю, о чём многие из вас сейчас задумались — чтобы получить больше денег, нужно больше тратить? Да, только вы тратите их на материальные блага сразу, без надобности ждать прибыли по вкладам или акциям в конце года, и не конкурируя с будущей инфляцией.

Основная задача инвестиций — сохранить и преумножить ваши средства, не так ли? Но ведь конечной целью будет являться приобретение материальных благ. Только вот по какой цене мы приобретем их в будущем? Определенно, по более высокой, поскольку из-за инфляции и других факторов, они подорожают. То есть вы проинвестировали, но часть ваших доходов неизбежно будут съедены инфляцией. На конец 2023 года, согласно официальной статистике Росстат, инфляция в России составляет 7,12%, но реальная инфляция, согласно порталу inflatio.ru, выросла до критических 16,78%! Посмотрите на график ниже.

То есть, откладывая покупки на будущее, мы приобретем их дороже, а наши вклады в банке не приумножат наш доход, а лишь частично страхуют нас от инфляции.

И не забываем, что есть еще НДФЛ, который граждане РФ обязаны платить от полученных доходов от инвестиций и вкладов. То есть вычитайте еще 13% из полученной прибыли от инвестиций (НК РФ Статья 214.2).

В качестве примера, предлагаю ознакомиться с еще одним моим исследованием на тему выгоды покупок здесь и сейчас. Особенно это касается техники. В таблице я отметил все свои покупки на технику за последние полгода и только в Яндекс Маркете (в Главе 3 я объясню почему технику выгоднее покупать именно там).

Как видно из расчетов, если бы я откладывал покупки на несколько месяцев вперед, те же самые вещи обошлись бы мне дороже на 22%! Возможно, читая эту книгу, вы увидите совсем другие цены на Яндекс Маркете — они постоянно часто меняются, и, как правило, — в сторону удорожания.

Так вот, если бы я решил сохранить эти деньги и воспользовался банковским вкладом, пусть даже под 12% годовых, то за 6 месяцев я приумножил бы свои вложения только на 6%, и все равно переплатил бы 16% на приобретение техники.

Я не выступаю противником инвестиций и вкладов, тем более откладывать часть своих доходов крайне необходимо в наше нестабильное время, и тратить все деньги до последней копейки — крайне неразумно. Мои рекомендации не являются инвестиционными советами. Я просто привожу вам аргументы в пользу кэшбэка, как ОДНОГО ИЗ ВЫГОДНЫХ БЕЗРИСКОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ ПОЛУЧЕНИЯ ДОХОДА. За который, кстати, не нужно платить НДФЛ 13%. Да, это еще один плюс в копилку преимуществ кэшбэка.

Причем, пользоваться кэшбэком — очень просто. Вам всего-то нужно определиться с комфортной лично для вас суммой трат в месяц и стараться двигаться согласно плану, чтобы достичь этих самых 80% годовых.

Таким образом, кэшбэк — это необлагаемый налогом доход, который выдает вам банк или магазин в рамках своей программы лояльности. Данный вид дохода не нужно ждать годами — его можно получить через месяц, через неделю или даже сразу после покупки, а потом потратить и получить еще больше в следующем месяце, используя принцип сложного процента при таком реинвестировании.

Но давайте идти дальше, поскольку дальше будет еще интереснее.

Ответьте, пожалуйста, на вопрос: какая из категорий из регулярных ежемесячных трат в вашем бюджете самая высокая? Я думаю, практически каждый из вас даст ответ — продукты питания. Согласно результатам исследования аналитического центра НАФИ и компании «Ингосстрах», проведенного в декабре 2023 года, для большинства россиян это основная категория регулярных трат.

Итак, давайте предположим, что наша семья тратит ежемесячно на покупки в гипермаркетах около 20 тысяч рублей. Например, у Пятерочки и Перекрестка, которые есть даже в самых маленьких городах России, есть программа лояльности с повышенным кэшбэком баллами Пакет. И это совсем не то, что привычная многим красно-белая карта Пятерочки, которая дает мизерные бонусы.

Подключив Пакет, вы будете получать 5% от покупок баллами, которые сможете потратить, когда придете за покупками в следующие разы, и за месяц эта сумма составит 1000 рублей. На эту сумму вы докупите продуктов, что уже достаточно приятно, ведь за год эта сумма составит 12 тысяч рублей. И это плюс к тем нескольким процентам кэшбэка, которые вы получили, когда оплачивали покупки банковской картой. Таким образом общий кэшбэк по покупкам в магазине составит до 10%, а иногда и больше. О том, как подключить Пакет, мы поговорим в Главе 6.

Вас, наверное, интересует на какую сумму уже получил кэшбэка автор этой книги? Я веду специальную таблицу, в которой фиксирую все полученные кэшбэки по различным картам и программам лояльности. Прилагаю таблицу за период 7 месяцев, а точнее 6 с половиной, с тех пор как я начал эксперименты с картами.

Как видно из таблицы, общая сумма полученного кэшбэка по всем картам составила 31178 рублей, при общих тратах от 70 до 100 тысяч рублей в месяц. Эта сумма была бы на несколько тысяч рублей больше, если бы я с первого месяца эксперимента сразу стал использовать карты МТС Cashback и Озон, но я оформил их позднее.

Сумма месячного кэшбэка в конце седьмого месяца достигла 7471 рублей, что существенно выше, чем расчеты из Таблицы 1. Оно и понятно, так как декабрь — самый активный месяц покупок и предложений по кэшбэку у банков. Это означает, что за год я должен получить в сумме как минимум 65 тысяч рублей кэшбэка. А в течение следующего года еще 115-120 тысяч рублей, если идти теми же темпами!

Кроме стабильно получаемого кешбэка, мне удается экономить на покупках еще больше, используя некоторые правила, описанные в книге в других главах. Например, я существенно сокращаю стоимость подписок, необходимых для подключения повышенного кэшбэка. Подробнее это описано в Главе 6.

Если мы посчитаем полученный мной кэшбэк и сумму, сэкономленную на покупках техники только на Яндекс Маркете, расчет по которым я показывал выше, то мой бюджет отличался бы от бюджета человека, делающего аналогичные покупки без кэшбэка и откладывающего покупки на потом — на сумму 31178+32814=63 992 рубля за 6 с половиной месяцев. По моим приблизительным подсчетам, я сэкономил также на покупках на Озон, Wildberries и в других магазинах еще примерно 20 тысяч, что суммарно составляет более 83 000 рублей! Согласитесь, отличная прибавка к семейному бюджету!

Я доволен личными результатами, и поэтому готов рекомендовать этот метод и вам! И теперь мы подходим к очень интересному моменту. Самое приятное, что есть в банковских картах с кэшбэком — это доход с рекомендаций карт вашим друзьям, близким, коллегам, подписчикам в соцсетях. Чувствуете потенциал?

Пока не очень? Хорошо, представьте, что муж порекомендовал своей жене сразу несколько банковских карт и получил от банков за привод нового клиента доход в размере 10 тысяч рублей (примерная сумма за оформление 5 дебетовых карт). Кстати, в таком случае, жена тоже получит бонусом в среднем по 500 рублей на каждую карту (+2500 рублей). Неплохая прибавка к кэшбэку, не правда ли?

Теперь давайте посмотрим, что получится, если эти двое каждый месяц будут приглашать хотя бы по одному человеку, который оформит по их рекомендации несколько банковских карт и также будут тратить их на свои покупки.

Вы будете удивлены, но к концу года на их счетах будет сумма 295 736 рублей!!! Т.е. почти на 270% больше, чем было изначально. Как вам такой поворот сюжета?

Это при том, что я вам нарисовал самую простую и вполне достижимую ситуацию. Потому что за месяц можно найти гораздо больше людей, желающих получать столь массивный пассивный доход. Если, конечно, вы — не отшельник, живущий в горах без интернета. Так что найти 5 и даже 10 человек в месяц не так уж сложно. А 10 человек, это, между прочим, уже 1 200 000 рублей в год, не считая еще нескольких сотен тысяч рублей кэшбэком!

Кто-то возразит, что невозможно получать сотни тысяч рублей кэшбэком, но чуть позже вы узнаете о картах, по которым можно получать до 60 тысяч в месяц.

Если хотите поиграть с цифрами и посмотреть, что получится у вас с вашим бюджетом, откройте таблицу с расчетами. Вы можете скопировать таблицу себе в Google Sheets или скачать в формате Excel.

Интересно? Тогда давайте чуть подробнее о том, что же ждет нас дальше:

●    Вы узнаете обо всех нюансах карт с кэшбеком и о том, как их выбирать конкретно под свои нужды.

●    Я предоставлю вам самые подробные таблицы сравнения всех банковских карт с кэшбэком.

●    Расскажу, как оплачивать дорогие покупки частями, не прибегая к кредитам, и как тоже получать за них кэшбек.

●    Познакомлю вас с интересными сервисами, где вы можете получать двойной кэшбэк.

●    А также вы узнаете о том, каким образом можно получать от банков и их партнеров доход за рекомендации.

Дочитав книгу до конца, вы сможете внедрить в свою жизнь ту самую стабильную и безрисковую схему дохода, которую я показал выше.

Вы повысите свой уровень финансовой грамотности и, надеюсь, станете более осознанно подходить к каждой своей покупке, избавитесь от спонтанных трат. Также вы сможете постепенно избавиться от кредитных карт или будете использовать кредитные карты с умом.

С каждым месяцем положительный эффект будет нарастать — ваши кошельки будут пополняться дополнительным притоком финансов. Если вы будете следовать рекомендациям, описанным в этой книге, то к концу года сможете удвоить свой бюджет на покупки. А на рекомендациях — как минимум, утроить.

Если вы хотите действительно хорошо зарабатывать — то самый простой способ значительно увеличить свой доход, рекомендовать карты с кэшбэком друзьям, близким, коллегам и получать за это вознаграждение от банков и их партнеров.

Как получать от кэшбэка максимальную выгоду и регулярно увеличивать свой доход, вы узнаете, дочитав эту книгу до конца.

Оглавление

Далее: Глава 1. Что такое кешбэк и как эффективно его использовать