Глава 10. Как контролировать движение денег и кэшбэк по всем картам
Теперь настало время поговорить о том, как не запутаться в картах, когда их становится больше двух. И как понять какую из карт нужно применять при каждой покупке. Действительно, держать в голове на какой карте у вас сколько денег, на каких картах у вас накопились бонусные баллы или пришёл кэшбэк в рублях, а еще все категории повышенного кэшбэка по всем картам — довольно сложно.
Когда карт стало много, я стал искать сервисы для учета и анализа личных финансов. Практически все из-них были неудобными, поскольку все данные нужно было заносить самому. И поэтому я не буду их даже перечислять, чтобы не тратить ваше время.
Я остановился на единственном и лучшем сервисе для контроля личных финансов, который позволяет авторизоваться практически во всех банках и автоматически подгружать все потраченные суммы по ним за последние 6 месяцев!
Дзен-мани — приложение, который должен иметь каждый. У кого есть несколько карт или счетов в банках. Это удобное мобильное приложение, в котором можно вносить затраты, строить отчеты и планировать бюджет на следующий месяц.
Дзен-Мани можно пользоваться бесплатно, но лучше оформить пожизненную подписку, так как отчет по категориям трат доступен только в платной версии.
Как пользоваться Дзен-Мани
1. Создайте счета. Пересчитайте все средства, которые есть у вас на данный момент. Заведите в приложении отдельные счета для наличных, карт и вкладов.
2. Настройте импорт операций. Если вы используете карты, приложение сможет подхватывать информацию из интернет-банка и вам не придется вносить операции вручную. Чтобы добавить счета, вам потребуется указать логин и пароль от личного кабинета в интернет-банке. Не волнуйтесь, это безопасно. Ваши учетные данные шифруются и не передаются в Дзен-Мани, а значит злоумышленники не смогут их украсть.
3. Начните записывать. Вносите в приложение все операции за день: как расходы, так и доходы. Для каждой операции укажите категорию: еда, квартира, развлечения и т. д. Это поможет увидеть общую картину в конце месяца. Много категорий не создавайте — быстро запутаетесь. Через пару месяцев можно перестать вносить мелкие траты (до 50 рублей) — это даст небольшое расхождение, которым можно пренебречь.
4. Подведите итоги. В Дзен-Мани для этого используется отчет по категориям. Посмотрите на те цифры, что у вас получились. Возможно, вы заметите, что по некоторым категориям уходит больше денег, чем ожидалось.
В Дзен-мани можно настроить виджет для планирования расходов. Он находится в разделе Обзор.
Также у Дзен-мани есть превосходная возможность для ведения семейного бюджета.
Если у вас есть семья, то можете вести совместный учет финансов. для этого зайдите в пункт Еще и найдите там кнопку Совместный доступ и введите email человека, которого хотите пригласить в ваш аккаунт. Присоединившись, он сможет завести в приложение свои банковские карты и счета.
Иногда Дзен-Мани не может правильно распознать транзакцию и в приложении появляются вот такие записи:
Типичная операция-инкогнито: исправить категорию можно вручную, кликнув на операцию и нажав на кнопку Редактировать.
Ну и напоследок — начните вносить в приложение все операции с наличными. Эти траты важно учитывать, чтобы держать под контролем все финансы и видеть полную картину вашего личного или семейного бюджета.
Что касается контроля кэшбэка по всем картам — тут будут необходимы дополнительные ручные настройки, поскольку приложение распознает только денежные транзакции, а у многих банков кэшбэк начисляется баллами или бонусами.
Для начала нам нужно создать новую категорию доходов и расходов. Идем в меню Еще — там находим Категории.
Заходим и нажимаем плюс в правом верхнем углу.
Пишем наименование — Кэшбэк. По желанию, можно добавить иконку, соответствующую названию. Я, например, добавил значок %. Дальше отмечаем в разделе Показывать обе галочки — «в расходе» и «в доходе». В пункте Расходы по этой категории отмечаем Обязательные. Сохраняем.
Далее идем в раздел Операции и там в поиске введите слово «кэшбэк». Так вы найдете все операции по вашим картам, которые поступали вам в рублях. Зайдите в первую операцию и нажмите на кнопку Изменить. Поменяйте категорию платежа, присвоенное приложением на созданную вами категорию (Кэшбэк). Нажмите Сохранить. После сохранения приложение скорее всего выдаст сообщение — присвоить аналогичным операциям эту категорию. Нажимайте Да, и тогда вам останется меньше ручной работы.
Для того, чтобы учитывать кэшбэк баллами в других банках, а также в программах лояльности типа X5 клуба, в АЗС и других, нам нужны будут более сложные настройки, но, поверьте, оно того стоит, когда вы в одном приложении будете видеть не только балансы ваших карт, но и баллы, бонусы и прочие плюшки из всех сервисов, которые вы захотите контролировать. По результату, вы сможете видеть балансы, не заглядывая в каждое приложение по отдельности.
Итак, нам нужно найти на главном экране (вкладка Счета) в самом низу ссылку с плюсиком Добавить карту, вклад, кредит. Вводим название, например, «x5 клуб» или «Баллы Яндекс Плюс». Или сокращайте до удобного для вас формата - я написал, например, «Яндекс баллы».
В пункте Тип выбираем Депозит. Почему? Потому что я хочу, чтобы программы лояльности не перемешивались в одну кучу с банковскими картами на главном экране. Это очень неудобно. Удобнее в отдельном разделе Накопления смотреть сколько у тебя баллов по программам лояльности. Да, немного нестандартно, но это выход из положения, когда у приложения нет специальных разделов по программам лояльности.
Оставляем дату открытия Сегодня и в сумму заносим количество баллов, которое у вас сейчас есть.
В сроке вклада устанавливаем любой период, желательно большой, я выбрал 10 лет.
Оставляем галочку Включить в общий баланс, но убираем галочку с Создавать операции из SMS и push-уведомлений банка. Нажимаем Сохранить. Так повторяем со всеми программами лояльности.
Теперь у вас в разделе Накопления видна общая сумма по всем баллам, а при раскрытии, будет видно, по каким именно программам лояльности они были начислены.
С этого дня, когда у вас происходит какие либо начисления баллов или их списания, вы заходите в меню Операции и нажимаете на красную кнопку с плюсом. Здесь выбираем Доход, если баллы были пополнены или Расход, если произошло списание баллов. Не забываем выбирать категорию операции Кешбэк, которую мы настроили ранее.
Вот теперь вы можете полностью контролировать весь ваш кешбэк и просматривать в разделе Аналитика общую сумму полученных или потраченных кэшбэков за каждый месяц. Для того, чтобы посмотреть сколько вы получили или потратили кэшбэка за месяц, заходим в пункты Доходы по категориям или Расходы по категориям. Там можно посмотреть сумму в круговой диаграмме либо ниже в списке категорий операций.
Теперь давайте поговорим, как контролировать категории кэшбэка по вашим картам.
Таким же образом можно поступить, если у какого-либо из банков не работает синхронизация. В моем случае не работает синхронизация с МТС-банком. Поэтому мне пришлось добавить Счет вручную. Сложность с добавлением платежей можно обойти при помощи автоматизации в настройках. Заходим в меню Еще и находим пункт Настройки аккаунта. Там ставим активным пункт Создавать операции из SMS банков. Приложению нужно будет выдать доступ к чтению SMS. С этого момента приложение будет считывать все смс-ки и заносить в операции. Если SMS из банка на распознается, заходим в настройках в пункт Журнал SMS. Там находим SMS с операцией из нужного вам банка, нажимаем Распознать. Приложение запросит, к какому счету привязать операции, отмечаем созданный вами вручную счет банка. И вот, операция автоматически добавлена в этот счет! Таким же образом находим остальные SMS, и также распознаем и заносим в счет.
Понимаю, что на первый взгляд это кажется сложным, но настроив все один раз, ваш контроль над вашим денежным потоком будет тотальным!
Подробнее обо всех настройках приложения Дзен-мани, вы можете узнать в Базе знаний.
И сейчас я расскажу, как это устроено в нашей семье.
Обычно в конце каждого месяца в банковских приложениях уже можно выбирать категории повышенного кешбэка по картам. Мы с женой сначала выписываем все категории, сравниваем и выбираем таким образом, чтобы категории, во-первых, были самыми выгодными исходя из наших планов на следующий месяц, а во-вторых, были максимально разнообразными. То есть, если по карте Озона или Альфы нам предлагают обоим выбирать из категорий Косметика, Дом и ремонт, АЗС, Книги — то жена выбирает Косметику и Книги, а я Дом и ремонт и АЗС.
Далее мы заносим их в таблицу Google Sheets (вы можете заносить в Excel) таким образом:
● Голубым цветом мы помечаем самые большие и интересные для нас категории кешбэка в этом месяце.
● Зеленым мы помечаем категории, которые просто интересны и чаще всего используются нами.
● Желтым — повторяющиеся категории, либо имеющие самый низкий приоритет в этом месяце.
Чтобы таблица всегда была под рукой, мы с женой создали группу в Whatsapp, которую назвали Покупки и размещаем таблицу там. Также в этой группе мы записываем предстоящие покупки. Таким образом, мы знаем заранее, какая из карт будет наиболее выгодной для совершения каждой покупки.
Если какая-то из покупок не попадает ни под одну из категорий, я применяю при оплате карту Яндекс Пэй, поскольку именно она дает 3% кэшбэка по любым тратам, если вы используете оплату по СБП или по NFC.
Таким образом, практически ЛЮБАЯ НАША ПОКУПКА приносит нам кэшбэк от 3 до 10%! А это в среднем больше 5%. И это, не считая кэшбэка по картам лояльности различных магазинов и кэшбэк-сервисов, о которых мы поговорим в следующей главе.
К сожалению, нет никаких специальных приложений или сервисов, которые собирали бы информацию по кэшбэкам со всех карт. Поэтому мне приходится самостоятельно, для статистики, заносить данные по кэшбэкам в свою таблицу. Вы можете сделать также, если хотите понимать, сколько вы получили кэшбэка по каждой карте.
Свою таблицу по кэшбэкам я показывал во вводной главе. Но думаю, будет полезно показать ее еще раз:
